Эквайринг — это услуга банка, позволяющая бизнесу принимать оплату по банковским картам и через цифровые кошельки. В 2026 году безналичные расчёты занимают больше 80% потребительских транзакций в Казахстане, поэтому отсутствие эквайринга для любого торгового или сервисного бизнеса означает потерю клиентов. При этом разница в ставках между банками может составлять 0,5–1,5% от оборота — при 5 млн тенге в месяц это 25 000–75 000 тенге ежемесячно.
Выбор подходящего вида эквайринга и банка — стратегическое решение, которое влияет на cash flow, операционные расходы и пользовательский опыт покупателей. В этой статье разберём все форматы, объясним механизм ценообразования и дадим практические советы по подключению для ИП и ТОО в Казахстане.
Виды эквайринга для бизнеса
Казахстанский рынок предлагает четыре основных формата приёма безналичных платежей.
Торговый (POS) эквайринг — классический формат: банк поставляет POS-терминал, который читает карты (чип, магнитная полоса, NFC/contactless). Клиент вставляет или прикладывает карту, вводит PIN, средства списываются мгновенно. Деньги зачисляются на расчётный счёт продавца в течение 1–3 рабочих дней (Т+1 или Т+2 в зависимости от банка). Наиболее распространён в ритейле, кафе и ресторанах, отелях, автозаправках.
Интернет-эквайринг — оплата через сайт или мобильное приложение. Покупатель вводит данные карты в защищённой форме платёжного шлюза. Технология 3D Secure (Verified by Visa / MasterCard Secure Code) добавляет второй уровень аутентификации через SMS или push-уведомление. Интернет-эквайринг обязателен для интернет-магазинов, сервисов доставки, онлайн-школ. Ставки обычно на 0,2–0,5% выше, чем по торговому — ввиду более высокого риска мошеннических транзакций.
Мобильный (mPOS) эквайринг — терминал в виде небольшого ридера, подключаемого к смартфону или планшету через Bluetooth или аудио-разъём. Популярен у курьерских служб, такси, мастеров выездных услуг (сантехники, электрики, репетиторы). Стоимость оборудования значительно ниже, чем у классического POS.
QR-эквайринг — оплата по QR-коду, без физического терминала. Клиент сканирует QR продавца в мобильном приложении банка или кошелька и подтверждает платёж. В Казахстане доминируют две платформы: Kaspi QR (через приложение Kaspi.kz) и Картой RBK (Bank RBK). Kaspi QR — наиболее массовый инструмент: около 70% малого торгового бизнеса принимает оплату через Kaspi. Комиссия Kaspi QR — фиксированная ставка с оборота, не требует покупки терминала.
Как формируется ставка эквайринга
Ставка за транзакцию состоит из двух компонентов: interchange и наценки банка-эквайера.
Interchange — межбанковская комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту карты. Её размер устанавливается платёжными системами (Visa, Mastercard, American Express) и зависит от типа карты. Дебетовые карты имеют более низкий interchange (~0,5–0,9%), кредитные карты и карты премиального сегмента (Gold, Platinum) — более высокий (~1,0–1,8%). Это базовый cost, который банк-эквайер не может снизить — он лишь добавляет свою маржу.
Наценка банка (markup) — собственная прибыль банка-эквайера. Именно её размер отличает предложения разных банков. Агрессивная конкуренция в сегменте МСБ привела к тому, что крупные банки снизили маржу до 0,3–0,7% поверх interchange. Итоговая ставка для стандартных дебетовых карт Visa/Mastercard — в диапазоне 1,0–1,8% от суммы транзакции.
Дополнительные факторы, влияющие на ставку: оборот (чем выше ежемесячный оборот, тем ниже индивидуальная ставка), отрасль (высокорисковые отрасли — гемблинг, фармацевтика — платят больше), тип транзакции (card present ниже, чем card not present).
Нюансы договора эквайринга
Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите несколько пунктов.
Сроки зачисления. Т+1 — деньги поступают на следующий рабочий день. Т+2 — через два рабочих дня. Для бизнеса с высоким оборотом и потребностью в быстром cash flow (кафе, АЗС, доставка) разница критична. Уточните, начинается ли отсчёт от времени транзакции или от 00:00 дня транзакции.
Минимальный оборот. Ряд банков устанавливает минимальный ежемесячный оборот по эквайрингу. При его недостижении взимается абонентская плата (штраф за невыход на оборот), которая может составлять 2 000–10 000 тенге в месяц. Для сезонного бизнеса или точек с низким трафиком это существенная статья расходов.
Стоимость оборудования. Банки предлагают три схемы: покупка терминала в собственность (30 000–120 000 тенге), аренда (500–2 000 тенге в месяц) и бесплатная аренда при соблюдении условий оборота. Покупка в собственность выгодна при долгосрочном использовании и высоком обороте; аренда — при старте с неясными перспективами.
Возврат и опровержение платежей (чарджбек). Клиент может оспорить транзакцию в банке-эмитенте. Банк-эквайер заморозит сумму и проведёт расследование. Если продавец не может документально подтвердить факт оказания услуги/товара — сумма возвращается клиенту, а продавец несёт убыток. Узнайте у банка порядок уведомления и сроки ответа на чарджбек-запросы.
Техническая поддержка. Терминал может зависнуть или потерять связь в самый неподходящий момент. Уточните: есть ли служба 24/7, как быстро приедет сервисный инженер и предоставит ли банк замену на время ремонта.
Сравнение предложений банков по эквайрингу
| Банк | Ставка эквайринга | Стоимость POS | Срок зачисления | Интернет-эквайринг |
|---|---|---|---|---|
| Kaspi Бизнес (QR) | ~1,0–1,2% | Нет (QR) | Т+1 | Нет (QR) |
| Halyk Business | 1,2–1,8% | от 50 000 тг / аренда | Т+1 | Да |
| Bank CenterCredit | 1,1–1,7% | от 45 000 тг / аренда | Т+1–2 | Да |
| BerekeBank | 1,1–1,6% | от 40 000 тг / аренда | Т+1 | Да |
| Bank RBK (Картой) | 0,8–1,5% | от 35 000 тг | Т+1 | Да |
| Alatau City Bank | по договору | по договору | Т+1–2 | уточняйте |
| Nurbank | по тарифу | аренда/покупка | Т+1–2 | Да |
Данные носят справочный характер, актуальны на апрель 2026 года. Ставки зависят от оборота и отрасли.
QR-эквайринг как альтернатива POS
Для малого бизнеса и микропредпринимателей QR-эквайринг стал революцией. Основные преимущества перед классическим POS:
Нет затрат на оборудование. QR-код можно распечатать на листе A4 или разместить на стикере. Никаких терминалов, никаких договоров аренды оборудования.
Быстрый старт. Kaspi QR активируется в приложении Kaspi.kz Business за несколько минут при наличии активного бизнес-профиля.
Низкая комиссия на Kaspi-транзакции. Для переводов внутри экосистемы Kaspi ставка минимальна. Ограничение: платит только клиент с Kaspi-картой или через приложение Kaspi.
Ограничения QR. Работает только при наличии смартфона у клиента. Для пожилой аудитории или при срочной оплате — неудобно. Ряд корпоративных клиентов (B2B-оплата с бизнес-карты) не может использовать Kaspi QR.
Оптимальная стратегия для большинства МСБ: основной поток — Kaspi QR (экономия на терминале), дополнительно — POS-терминал одного из банков для клиентов с картами других банков.
Отраслевые особенности эквайринга
Разные сферы бизнеса имеют разные требования к эквайрингу и разные риски.
Розничная торговля (ритейл). Высокий поток транзакций, разнородная аудитория, часто несколько касс. Ключевые требования: многокассовые решения с централизованной отчётностью, интеграция с товароучётной системой (1С, iiko, R-Keeper), возможность проведения транзакций в оффлайн-режиме при временной потере связи (сохранение и отправка после восстановления). Ставка при обороте свыше 10 млн тенге в месяц, как правило, снижается до 1,0–1,3%.
HoReCa (рестораны, кафе, отели). Критична скорость транзакции (не более 5–7 секунд) и поддержка чаевых (tips) — отдельная функция на терминале, которая есть не у всех банков. Для отелей важна возможность авторизации на предварительную сумму (pre-authorization) при заселении гостя.
Интернет-магазины. Нужен платёжный шлюз с корзиной заказов, поддержкой рекуррентных платежей (подписки), возможностью сплит-оплаты (разделение суммы между несколькими картами) и детализированной аналитикой конверсии воронки. Популярные шлюзы в Казахстане: Epay (Halyk), CloudPayments (поддерживает KZ), PayBox. Ставка интернет-эквайринга — 1,5–2,2%.
Такси, каршеринг, доставка. Оплата через приложение, большой объём мелких транзакций. Наиболее выгодна модель с низкой фиксированной ставкой независимо от суммы. Kaspi QR и mPOS-терминалы — оптимальный выбор. Уточните поддержку split settlement — если платёжная платформа распределяет оплату между партнёрами сети (например, водитель + платформа).
Медицина и фармацевтика. Чувствительные данные пациентов — дополнительные требования к соответствию PCI DSS. Убедитесь, что банковский шлюз сертифицирован по стандарту PCI DSS Level 1.
Подводные камни договора эквайринга: детальный разбор
Помимо базовых условий, на которые обращают внимание при выборе банка, есть ряд менее очевидных пунктов договора.
Фиксированная или плавающая ставка. Ряд банков предлагает «зафиксировать» ставку на 1–2 года. Это защищает от роста interchange при изменениях тарифной политики платёжных систем. Попросите банк уточнить механизм пересмотра ставки.
Условия расторжения. При досрочном расторжении договора банк может потребовать выкуп арендованного терминала по остаточной стоимости или штраф за нарушение минимального срока договора. Стандартный срок договора — 1–3 года.
Процессинговый центр. Уточните, использует ли банк собственный процессинг или работает через процессора (например, UPC — United Payment Center). Собственный процессинг, как правило, даёт более быстрые сроки зачисления и более гибкую настройку параметров безопасности.
Лимиты на транзакцию и суточный оборот. Банки устанавливают максимальные суммы одной транзакции и суточного оборота. Для предприятий с крупными чеками (строительные материалы, автосервис, ювелирные изделия) это критически важно: убедитесь, что лимит соответствует вашим операциям.
Блокировка при подозрительной активности. Если система фрод-мониторинга банка зафиксирует нетипичную активность (резкий рост оборота, крупные транзакции из нестандартной географии), транзакции могут автоматически блокироваться. Уточните порядок уведомления и разблокировки — потеря нескольких часов продаж стоит дорого.
Оптимизация затрат на эквайринг
Эквайринг — регулярная операционная стоимость. Несколько способов её снизить.
Переговоры об индивидуальной ставке. При обороте свыше 3–5 млн тенге в месяц большинство банков готовы обсуждать индивидуальные условия. Банку выгоднее удержать клиента с хорошим оборотом, чем потерять его конкуренту. Подготовьте данные о среднемесячном обороте за последние 3–6 месяцев как аргумент.
Стимулировать оплату дебетовыми картами. Interchange у дебетовых карт ниже, чем у кредитных. На практике повлиять на выбор клиента сложно, но в B2B-сегменте можно указывать в договорах предпочтительный способ оплаты.
Разграничить потоки: Kaspi QR для физлиц + терминал для карт других банков. Комбинированная схема позволяет получать самую низкую ставку по Kaspi-транзакциям (основная доля), сохраняя возможность принять оплату иными инструментами.
Контролировать чарджбеки. Высокий процент возвратов (более 1% от транзакций) может повлечь повышение ставки или расторжение договора. Ведите чёткую документацию: выдавайте чеки, требуйте подпись на актах приёма-передачи при крупных продажах.
Мониторинг рынка. Ставки на эквайринг снижаются по мере роста конкуренции. Пересматривайте условия договора раз в год — банки нередко соглашаются улучшить условия действующим клиентам, не желая их терять конкурентам. Сравнивайте актуальные предложения на агрегаторах и в CreditDeals.
Как подключить эквайринг: документы и сроки
Для ИП:
- Заявление на подключение (заполняется онлайн или в отделении).
- Удостоверение личности и ИИН.
- Свидетельство о регистрации ИП.
- Договор аренды или правоустанавливающие документы на торговое место.
Для ТОО:
- Заявление на подключение.
- Устав и свидетельство о госрегистрации.
- Документы директора (удостоверение, ИИН).
- Решение учредителей о назначении директора.
- Образцы подписей и печать (если есть).
- Договор аренды торговой точки.
Сроки: от 3 до 10 рабочих дней — от подачи документов до установки терминала и активации. Kaspi QR — от 1 рабочего дня при онлайн-оформлении.
Нюансы для ИП. ИП на упрощённой декларации (форма 910) и патенте обязаны применять ККМ (контрольно-кассовую машину) для расчётов с физлицами. Уточните у банка, совместим ли их POS-терминал с фискальной функцией или требуется отдельный ККМ. Нарушение влечёт административный штраф по КоАП РК. Некоторые банки предлагают комбинированные решения: POS-терминал со встроенной фискальной функцией — это удобнее и дешевле, чем иметь два отдельных устройства. Уточните этот вопрос до подписания договора, чтобы избежать дополнительных затрат после запуска.
Часто задаваемые вопросы
Обязан ли бизнес принимать оплату картой в Казахстане?
Согласно Закону РК «О платежах и платёжных системах» и поправкам, вступившим в силу с 2022 года, субъекты предпринимательства, имеющие годовой доход свыше определённого порогового значения (уточняйте актуальный порог на сайте КГД МФ РК), обязаны обеспечить возможность безналичной оплаты. За отсутствие терминала при обязательном наличии предусмотрен административный штраф. ИП на патенте с минимальным оборотом могут использовать QR-оплату вместо классического POS-терминала — это законодательно допустимая альтернатива.
Что выгоднее: POS-терминал или QR?
Зависит от аудитории и среднего чека. Для кафе, ритейла с молодой аудиторией и небольшим средним чеком Kaspi QR даёт экономию на оборудовании при схожей или более низкой ставке. Для ресторанов с широкой аудиторией, автозаправок и крупных точек, где клиенты расплачиваются картами разных банков (в том числе иностранными картами), POS-терминал обязателен — QR покрывает только часть платёжных инструментов.
Как вернуть деньги клиенту при возврате товара?
Через функцию «Возврат» (refund) на POS-терминале. Операция проводится в течение 180 дней с момента оригинальной транзакции (по правилам платёжных систем Visa/Mastercard). Средства возвращаются на карту клиента в течение 3–10 рабочих дней. Важно: банк не удерживает комиссию за первоначальную транзакцию повторно — она фактически отменяется. Однако уточните в договоре: некоторые банки оставляют за собой право удержать часть interchange при возврате.
Нужно ли платить за эквайринг, если в какой-то месяц не было продаж?
Зависит от условий договора. При наличии минимального гарантированного оборота — банк начислит штраф или абонентскую плату. При транзакционной модели без минимума — в месяц без продаж расходов нет. Арендная плата за терминал (если предусмотрена) взимается независимо от оборота. Это особенно важно для сезонного бизнеса: перед заключением договора уточните, можно ли «заморозить» аренду в межсезонье.
Можно ли принимать иностранные карты?
Большинство банков-эквайеров Казахстана принимают карты Visa и Mastercard международного выпуска. Карты UnionPay (китайские) принимаются в ряде банков, но не везде — особенно актуально для торговли в туристических зонах и приграничных территориях. American Express принимается единицами банков. Мирные карты (российские) с февраля 2022 года не работают через классические системы Visa/Mastercard, но ряд банков предлагает альтернативные решения через карты платёжной системы «Алтын» или прямые договорённости. Уточняйте у банка перечень поддерживаемых платёжных систем.
